Депозит — чтобы не было мучительно больно …

После прочтения статьи, Вы не дадите запутать себя «депозитной девушке», а будете точно знать, какие условия вклада в банке вам больше всего подходят. Сложные проценты, простые проценты, выплаты в начале, выплаты в конце срока, вклад с пополнением, депозит без пополнения — все это встанет на свои места, как только вы проведете расчеты с помощью предлагаемого калькулятора в данной статье. Выгодных вам вложений.

Ну что ж! С валютой депозита и его сроком мы, думаю, разобрались… И, вот, в один из погожих весенних дней, достав из-под матраса (из кофейной банки, книжки и т.п.) заначку и набравшись храбрости, мы отправились в один из надежных банков, чтобы подороже продать свои кровные.

Ваше приподнятое настроение должно начать портиться примерно минуте на десятой общения с мило улыбающимся специалистом банка, когда (вероятнее всего) она предложит вам заполнить анкету клиента банка. Думаю, не всем нашим согражданам понравится излишнее любопытство посторонних людей относительно нашего движимого и недвижимого имущества, доходов, кредитов и депозитов. Впрочем, расстраиваться не стоит! Никто не берет с вас свидетельскую присягу перед заполнением этой анкеты, поэтому никто и не ждет от вас «правды, только правды и ничего кроме правды»… А анкету придется заполнить только один раз, при первом посещении данного конкретного банка.

Еще несколько неприятных минут могут ждать нас после вопроса специалиста: «А какие условия вклада вас интересуют?» И после невинного вопроса: «А какие они бывают?», – готовьтесь выслушать поток терминов и цифр. Стоп! Наша задача: продать деньги подороже, поэтому давайте разберемся с этим как следует. 

 Для начала введем несколько терминов, «человеческое» объяснение которых, покоробит не одного банкира:

·         сумма депозита – это та сумма денег, которую мы принесли в банк;

·        депозитная ставка – это коэффициент, на который банк будет ежемесячно умножать сумму депозита, рассчитывая наш процентный доход;

·        капитализация процентов – присоединение процентного дохода к сумме депозита;

·        период выплаты процентов – это количество месяцев между каждой выплатой процентного дохода;

·        сумма пополнения депозита – это сумма денег, на которую мы можем увеличить сумму депозита на протяжении его срока размещения;

·        срок размещения – это срок, на который мы готовы доверить банку деньги.

 Каждый из приведенных терминов, как правило, используется банком в качестве параметра, от которого зависит доходность нашего депозита. Проанализируем эту зависимость.


 

Казалось бы, с суммой депозита разобраться проще простого: чем она больше, тем больше наш с вами доход. Однако и тут есть несколько подводных камней. Дело в том, что при заключении любого депозитного договора банки несут затраты. Эти затраты, как правило, от суммы депозита не зависят. И, правда, какая разница листу бумаги – написано на нем 1000 гривен или 10000 гривен – он от этого не покраснеет. И времени сотрудник банка потратит при этом примерно одинаково. Почему «примерно»? Да просто иная бабушка с юлиной тысячей своими вопросами способна заставить «плакать сфинкса». Вот банки и стараются сделать «лучше меньше, да лучше», т.е. заключить депозитов меньше по количеству, но больше по суммам. Для этого они за большую сумму дают больший процент (синие стрелки на рисунке 1).

 

Рисунок 1. Реальный пример условий депозита банка из первой десятки.

Заметили подвох? Именно! Какой-то банковский работник (будем надеяться, по невнимательности) неправильно указал либо верхний, либо нижний порог «вилки» в сумме депозита (красные стрелки). Мы можем, подумать, что ошибка в первой строке и должно быть «від 500 USD до 1999 USD» и «від 2000 USD до 19999 USD». А банк мог ошибиться во второй строке и правильно будет «від 500 USD до 2000 USD» и «від 2001 USD до 19999 USD». При сумме вклада ровно в 2000 USD и годовом сроке размещения наша ошибка, в данном случае, может обойтись нам в 25 USD! 2000 USD x (7,50% — 6,25%) = 25 USD

Кстати, задавать уточняющие вопросы «депозитной» девушке, в большинстве случаев бесполезно. Она или удивится вместе с вами, или соврет первое, что придет в голову. И от начальника отделения банка, как правило, помощи тоже ждать не следует. Он в разработке депозитных программ участия не принимает, в депозитные проспекты заглядывает редко, а как настроен расчет депозитных процентов в банковском программном обеспечении и подавно не знает. Грустно? Не расстраивайтесь! Просто добавьте 1 USD к сумме вклада – береженного Бог бережет.

Да, еще! Весьма глупо выглядит копия свидетельства Фонда гарантирования вкладов на самом видном месте в отделении банка, не так ли? Особенно, если вспомнить мытарства клиентов капитализированных-недокапитализированных банков. Даже «подарок судьбы» в виде 150 тысяч «по любому» не очень то греет душу. Поэтому большую сумму вклада в одном банке, наверное, можно считать своеобразным индикатором блаженной наивности или же исключительной информированности.



 

 

Теперь разберемся с депозитной ставкой. С точки зрения математики депозитная ставка не что иное, как коэффициент. Но значение этого коэффициента зависит от количества дней в месяце. Приведем пример.

Пусть банк объявил по месячному депозиту ставку 18% годовых. Это означает, что для расчета процентов по депозиту по истечении месяца банк умножит сумму вашего вклада на 0,18, затем умножит это произведение на количество дней в месяце и разделит результат на 365 (для не выкосного года). Таким образом, за февраль вы получите на руки сумму в 1, 0138 раза больше, чем положили в банк, а за март – в 1,0153. 

0,18 х 28 : 365 ? 0,0138 – за февраль

0,18 х 31 : 365 ? 0,0153 – за март

На первый взгляд разница невелика. Это верно для небольшой суммы вклада. Например, при сумме вклада 10000 гривен эта разница составит 15 гривен, а при 100000 гривен уже 150!

Рассмотрение депозитной ставки тесно связано с понятием капитализации процентов. Если банк не присоединяет сумму рассчитанных процентов к сумме вклада, это называется «простой процент», а если присоединяет – «сложный». Расчет простых процентов выполняется по формулам арифметической прогрессии, а сложных – геометрической. Для тех, кто не очень жаловал алгебру в средней школе, поясним, что доходность депозита со сложной процентной ставкой существенно выше, чем такого же вклада с простой процентной ставкой. И, чем больше срок депозита, сумма депозита и ставка, тем существеннее эта разница. Гляньте на таблицу 1 и график под ней.

Доходность вклада при различных условиях

 

эффект сложных процентов

Любопытные получились результаты, не так ли?! Для вклада в 10000 гривен по депозиту со сложным процентом вы получите примерно на 282 гривны больше!Пришла очередь периода выплаты процентов. Период выплаты процентов – это вопрос удобства, за который придется платить доходностью депозита. Если вы, скажем, ведете жизнь рантье и живете на доход от депозита, то ежемесячная выплата процентов будет для вас весьма удобна, но ни о какой капитализации процентов, естественно, речь идти не будет. Более того, банки практикуют более низкий процент по депозитам с ежемесячной или ежеквартальной выплатой процентов, чем для вкладов с выплатой процентов в конце срока депозита. В качестве примера на рисунке 2 еще одна депозитная программа, но уже другого банка из первой десятки.

Реальная депозитная программа

Рисунок 2. Реальный пример условий депозита банка из первой десятки.


А теперь поговорим о пополнении депозита. Странно, но банки почему-то раньше не очень любили депозиты с пополнением! Один из лидеров рынка еще два года назад вообще не имел в своем портфеле таких вкладов! И каких-либо правдоподобных объяснений от работников банка добиться было невозможно. В большинстве других банков эта «нелюбовь» была настолько сильна, что проценты по депозиту с пополнением были ниже, чем по классическому депозиту. Правда, кризис многих заставил шевелиться, и сейчас уже есть банки, в которых депозитная ставка может сохраниться высокой только при условии его регулярного пополнения. Куда катится этот мир?!

Банки обычно ограничивают минимальную сумму пополнения вклада, как и сумму самого вклада. При этом сумма пополнения обычно в 1,5-2 раза меньше минимальной суммы вклада. Это легко объяснимо, особенно если учесть, что некоторые банки при пополнении заключают дополнительное соглашение со всеми «прелестями» этого процесса.

Наконец-то мы добрались до срока размещения депозита. Конечно же, банки заинтересованы в том, чтобы выписывать нам расходные квитанции как можно реже, поэтому и заманивают нас более высокими ставками за более длительные вклады. У каждого из нас свой баланс жадности и осторожности. Чтобы жадность не стала патологической, а осторожность маниакальной, следует прислушиваться к рекомендациям экспертов. А согласно их мнению, текущая ситуация в украинской экономике такова, что доверять банку вклад на срок более трех месяцев не столько рискованно, сколько неразумно – стабильности нет.

Депозитные программы практически каждого банка ставят вас перед выбором между обычным вкладом, вкладом с пополнением и вкладом с пополнением и капитализацией процентов. Как же быстро и без калькулятора разобраться в этом разнообразии условий, ограничений, ставок, сроков…? Достаточно воспользоваться простой расчетной табличкой (депозтный калькулятор), которую можно скачать здесь. Стоит упомянуть, что формулы расчета упрощены и предполагается, что каждый месяц состоит из 30 дней, а год – из 360.

Объем начальных данных минимальный. Итак, нам нужно занести первоначальную сумму вклада и возможную среднемесячную сумму пополнения вклада в оранжевые ячейки таблицы 1.

Предположим, что у вас есть 10000 гривен, и вы решили вложить их в банк. Кроме того, зарплата позволяет пополнять вам депозит на 500 гривен в месяц.

 

Изменение условий в депозитном калькуляторе

А следующим шагом вам нужно внести ставки по каждому виду депозита тоже в оранжевые ячейки, но уже таблицы 2.  

 



Разберем результаты расчета по каждому виду депозита. Для удобства каждый вид депозита выделен своим цветом.Начнем с блока желтого цвета – это обычный вклад без пополнения и без капитализации процентов. Если, вы выберете этот вклад и захотите получать проценты по нему ежемесячно, то данные в колонке «Проценты по депозиту – Начисленные» покажут вам сумму, которую вы ежемесячно будете получать в банке. Если же вы согласились на ежеквартальную выплату процентов, то эти суммы подсвечены серым цветом в колонке «Проценты по депозиту – Итого по вкладу». Вообще, это колонка отражает накопление процентов по депозиту из месяца в месяц нарастающим итогом.

Проценты по вкладу без пополнения и капитализации

 

В синем блоке получены результаты расчета по депозиту, который пополняется ежемесячно в среднем на 500 гривен, но проценты не капитализируются. При этом для упрощения предполагается, что сумма пополнения поступает на вклад в начале каждого месяца. Суммы ежемесячных и ежеквартальных выплат расположены в тех же самых колонках и ячейках.

Проценты по депозитам с пополнением без капитализации

У депозита с пополнением и капитализацией процентов в зеленом блоке добавлена дополнительная колонка «Сумма вклада – На конец месяца». В этой колонке отражается состояние вклада на последний день каждого месяца, когда банк начисляет вам проценты по депозиту. А 1-го числа каждого следующего месяца, как мы договаривались раньше, вы пополняете свой депозит на 500 гривен. Таким образом, у вас перед глазами и ваша, и банковская лепта в увеличении суммы вклада. Естественно, что при размещении такого вклада, ни на какие ежемесячные или ежеквартальные выплаты вы рассчитывать не можете, поэтому то, что вы получите после окончания годового депозита выделено жирным шрифтом в колонке «Сумма вклада – На конец месяца».

Проценты по вкладам с пополнением и капитализацией

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Само собой разумеется, что результатами расчетов из каждого блока вы можете пользоваться и при оценке более коротких депозитов. Для этого достаточно смотреть на те первые несколько строк, которые отражают срок вашего депозита.

Удачных вам вкладов!

{loadposition bookmarks}

{jcomments on}

Наиболее популярные материалы:

Оставить комментарий

You must be logged in to post a comment.

Раскрутка сайта