На что нужно обращать внимание при выборе банка

Данный опрос является логическим продолжением предыдущего опроса «Что для Вас является наиболее важным при выборе банка для размещения депозита?», результаты которого предоставлены на Рис.1.

Рис. 1 Результаты опроса «Что для Вас является наиболее важным при выборе банка для размещения депозита?»

Как показал наш предыдущий опрос, 30,5% опрошенных респондентов главным при выборе банка считают отзывы клиентов. Сразу скажем, что мы не считаем отзывы клиентов банка качественным показателем финансовой надежности банка.  Приведем доводы к указанному утверждению:

1. Негативные отзывы о задержках выплат по депозитам появляются уже post factum, когда банк уже столкнулся с проблемой ликвидности, которая и привела к снижению платежеспособности банка. Другими словами, негативные отзывы появляются только тогда, когда забрать свой депозит уже проблематично.

2. Негативные отзывы о невыплатах депозитов рождают цепную реакцию у вкладчиков банка, поэтому пока вы читаете новость о начавшихся задержках выплат депозитов, масса вкладчиков уже штурмует банк. Негативные отзывы снижают более быстрыми темпами уровень платежеспособности банка и повышают вероятность банкротства банка. Нельзя ни в коем случае винить вкладчиков, из-за паники которых, банкротство банка только ускорилось. Руководство банка само создает условия к таким настроениям, а паника среди вкладчиков – это естественное желание вернуть свои деньги. Единственное на чем мы хотим сделать акцент, что когда паника начинается – вероятность вернуть свои деньги намного ниже, чем даже днем ранее. Согласитесь, что всегда комфортнее быть на шаг впереди или предусмотрительнее, чем основная часть населения. Например, всегда лучше купить зонтик заранее, чем бегать с полиэтиленовым кульком на голове и пытаться на трамвайной остановке втиснуться в плотные ряды полиэтиленоголовых как и вы.

3. Отзывы клиентов могут служить индикатором качества обслуживания, услуг, удобства расположения, уникальности продуктов банка, но в большинстве случаев, если это только не инсайдерская информация, не могут служить показателем возможности снижения платежеспособности банка в будущем.

Также такие факторы как «высокие ставки», «популярность банка», «возраст банка» не являются качественными показателями надежности банка, т.е. эти показатели напрямую никак не сигнализируют о финансовом состоянии банка.

Высокая ставка по депозитам, может сигнализировать:

- об агрессивной депозитной политике банка в условиях динамичного развития кредитного рынка;

- переориентации банка на рынок депозитов населения, поэтому на первых этапах банк повышает процентную ставку по своим депозитам выше рыночного уровня, чтобы стимулировать вкладчиков открывать депозиты.

- высокая ставка по депозитам может выступать инструментом для сдерживания оттока вкладчиков, в условиях, например, общего недоверия к банковской системе.

- в условиях низкой ликвидности, низкого уровня возвратности выданных кредитов и общей неэффективной кредитной, валютной, процентной политики, банк повышает процентную ставку по депозитам, чтобы за счет притока средств населения, рефинансировать свои прошлые обязательства, т.е. попытаться выиграть время в надежде на то, что качество обслуживания кредитов увеличиться и можно будет погасить все свои обязательства. Но, как часто это бывает, выигранное время идет на то, чтобы вывести все ликвидные средства из банка, сам банк обанкротить, а обязательства перед вкладчиками повесить на государство в размере 150 тыс. грн. на одного вкладчика.

Из вышеприведенного видно, что ни одна из причин высокого уровня процентной ставки не является показателем надежности банка, а только может быть признаком той или иной депозитной политики или хуже того, наоборот, — признаком финансовых проблем у банка.

Возраст банка является только косвенным и слабым признаком финансовой устойчивости банка. Если банк осуществлял успешно свою деятельность на протяжении даже 100 лет, это никак не значит, что один лишь клерк не сможет обанкротить завтра этот всемирно известный банк, как это было с Lehman Brothers. Более того, украинские банки имеют незначительный возраст – максимум 19-20 лет, поэтому в украинских условиях у отечественных банков возраст совершенно не отражает финансовую надежность и накопленный опыт, который банк заработал в течение длительного периода осуществления своей деятельности.

Иностранное происхождение капитала банка может служить косвенным признаком большей степени надежности банка, по сравнению с отечественными. Так иностранный банк может всегда рассчитывать на финансовую поддержку материнской компании, капитал которой больше, чем у всех банков Украины вместе взятых:

Совокупный капитал банковской системы Украины по состоянию на 1.01.2010 – 14,6 млрд. Евро.

капитал Unicredit Group – 59,7 млрд. Евро;

капитал Societe General Group – 61,4 млрд. Евро

капитал Paribas Group – 69,5 млрд. Евро.

Также иностранные банки не так подвержены политическому влиянию как отечественные. В Украине, также, еще не было зафиксировано ни одного банкротства банка с иностранным капиталом.

Тем не менее, только лишь одно иностранное происхождение капитала банка не дает полной гарантии надежности банка, поэтому этот критерий сам по себе не может выступать главным фактором при выборе банка.

Популярность банка также не может выступать определяющим критерием при выборе банка. Популярность банка может быть вызвана широкомасштабной рекламной компанией с миллионным бюджетом. Благодаря рекламе у банка по всевозможным рекламным каналам может стать узнаваемый яркий бренд, но известность бренда – это результат работы маркетологов и рекламщиков и это никак не отражает финансовую надежность банка, как это было с банком Надра.

В своей совокупности 65,8% опрошенных респондентов используют показатели, которые не отражают степень надежности банка, такие как отчетность банка, возраст банка, популярность банка, и высокая ставка по депозитам банка.

По-нашему глубокому убеждению только анализ отчетности банка может предоставить относительное представление о надежности банка и его финансовых перспективах. Конечно же, существует множество проблем при анализе баланса банка, такие как искажение отчетности, неполнота информации. Однако отчетность банка является единственным источником адекватной оценки надежности банка, кроме, конечно же, инсайдерской информации.

Основной задачей Вкладчик.In.UA является предоставления на страницах сайта анализа банков, с тем, чтобы снизить вероятность выбора ненадежного банка. Эта задача является трудоемкой и требующей комплексного подхода, поэтому мы искренне надеемся на то, что наши материалы будут полезны вам, а также ждем от вас комментарии, замечания, предложения или запросы по анализу интересующего вас банка.

Участвуйте в нашем новом опросе!

{jcomments on}

{loadposition bookmarks}