Время забивать самые выгодные депозитные столбы прошло

За период с января по июль 2010 года ставки по срочным средствам физических лиц сократились в среднем на 4.2% в гривне и 2.6% в иностранной валюте. Можно констатировать, что лучшее время для создания депозитных столбов прошло. Рассмотрим, когда можно было с наибольшей выгодой застолбить свой депозит, как используются депозитные столбы и как банки себя от них страхуют.

Установление ставок на привлечение срочных средств физических лиц подлежит рыночным законам, то есть зависит от спроса и предложения таких средств. В этой связи ставки по депозитам постоянно изменяются, как в целом по системе, так и внутри депозитной линейки конкретного банка.

 

Поэтому не редко встречается следующая ситуация: один клиент обратился в банк в марте и открыл депозит в гривне по ставке 23% (условно, берется для примера), а другой клиент пришел через месяц и  открыл депозит уже по максимальной ставке 20% в год. Возникает вопрос, может ли второй клиент обеспечить себе такую же ставку как у первого. Ответ – может, если он будет использовать депозитные столбы.

Суть депозитного столба заключается в открытии депозита на минимальную сумму по наиболее выгодной ставке с возможностью дополнительного пополнения без ограничений. Это дает возможность разместить свободные средства в банке не по действующей на рынке, а по более высокой ставке, как только такие средства у Вас появляются.

Конечно же, создание максимально выгодных депозитных столбов с учетом валюты депозита и сроков это в определенном смысле искусство, или как минимум навык, которому необходимо учиться. Но если подходить к вопросу «напрямую» то можно открывать минимальные депозиты с определенной регулярностью, особенно в условиях нестабильных ставок.

От этого Вы ничего не потеряете, ведь в случае снижения ставок у Вас будут столбы с различными сроками и в различных валютах, а если ставки вырастут, основную сумму Вы всегда можете разместить по большей ставке, а на менее выгодном депозитном столбе так и оставить минимальный размер депозита.

Проиллюстрируем действие депозитных столбов и выбор момента для их открытия на реальном примере со средневзвешенными ставками по срочным средствам физических лиц (официальные данные НБУ, график представлен на рис. 1.).

Депозитные столбы и средневзвешенные ставки по срочным средствам физических лиц за период с января 2008 по июль 2010

 

Рис. 1. Депозитные столбы и средневзвешенные ставки по срочным средствам физических лиц за период с января 2008 по июль 2010

Рассмотрим приведенную на графиках динамику ставок. Определенный рост наблюдался с начала 2008 года, поэтому сделанные вплоть до января 2009 года депозитные столбы обладали бы недостаточно высокой ставкой. Тем не менее, если основные средства были размещены сроком до июля 2008 года (голубая черта), то это было выгоднее, чем держать их вне срочных счетов, дожидаясь повышения ставок.

Начиная с августа 2008 года, вплоть до января 2009 года ставки по депозитам начали резко возрастать, что было связано с проблемами ликвидности у банков и массовым оттоком депозитных средств из банковской системы (промежуток между голубой и первой красной чертой). Размещение основной суммы депозита в этом периоде на долгосрочный период было самым невыгодным решением для клиента.

Далее начался период стабилизации ставок, который продлился около года до января 2010 г. (вторая красная черта). За это время депозиты могли приносить максимальный доход. Многие банки шли на установление высоких ставок по краткосрочным депозитам, а также сокращение сроков депозитов вплоть до одного месяца. При таких условиях депозитный столб мог и не потребоваться, ведь клиент мог уже через месяц получить собственные средства.

Как видно, лучшее время для того чтобы застолбить себе самый выгодный депозит прошло еще в марте-апреле 2010 года. Те, кто успел до этого времени открыть депозит с минимальной суммой, сейчас могут спокойно дожидаться окончания депозитов, открытых раньше также по высоким ставкам. В итоге период действия ставок в 20-25% для них продлится еще как минимум год.

Худшим решением было бы держать основные средства не размещенными, ожидая повышения ставок и в итоге дождаться их понижения более чем через год (опять же повторимся, не принимая во внимание выбор надежного банка). Также очевидно, что сейчас время для депозитных столбов уже точно не является самым лучшим.

Как Вы поняли из приведенного примера, сделать правильный выбор времени для создания депозитного столба весьма сложно. Но это не самое трудное, ведь их можно открывать неограниченное количество. Более важный и трудный вопрос – понять, когда и какой застолбленный депозит необходимо пополнять основной суммой имеющихся у Вас средств.

В завершение скажем несколько слов о банках. Понятно, что кредитным организациям получать сейчас национальную валюту по 22-25%, тогда как на рынке ставки уже намного ниже 20% не выгодно (с иностранной валютой примерно та же история). Поэтому чтобы обезопасить себя, некоторые банки в депозитном договоре прописывают условие о сумме дополнительных вложений. Например, их размер может быть лимитирован половиной первоначального депозита. Если в депозитной линейке банка произойдет повышение ставок, клиент сам догадается открыть новый депозит при необходимости. А если ставки на рынке понизятся, то банк потеряет на излишних процентных расходах лишь фиксированную величину.

Высоких ставок Вам и надежных банков!

Наиболее популярные материалы:

Оставить комментарий

You must be logged in to post a comment.

Раскрутка сайта