На что нужно обращать внимание, читая депозитный договор

Иногда создается впечатление, что детей уже в первом классе учат читать кредитный договор «от корки до корки». Об этом пишут буквально на каждом столбе. А вот о том, на что обращать внимание в депозитном договоре, и почему его также стоит читать, рассказывают не так часто. Хотя в этом случае ситуация не менее важна для Вас, ведь речь идет о Ваших деньгах.

В некоторых банках услужливые сотрудники выделяют маркером, акцентируют внимание словами, или делают жирными на печати лишь некоторые пункты договора. В основном это номинальная процентная ставка, сумма договора, валюта и дата окончания договора. Но эти показатели хотя и важны, но не являются достаточными для того, чтобы Вы могли полностью предвидеть начисление процентов на свой депозит.

Кроме упомянутых пунктов фактические проценты по вкладам в банках зависят также как минимум от метода начисления процентов, возможности учреждения изменять банковский процент, санкций за досрочное расторжение депозита и различных вариантов поведения банка при изменении курса валюты. И если Вы не вычитали все эти моменты до подписания договора – пеняйте на себя.

 

Размер процентов и начисление процентов

Начисление процентов банком производится в соответствии с установленной на период ставкой и методом начисления.

С методом начисления все относительно просто: банку выгодно делить годовую сумму процентов на максимальное число, поэтому чаще всего используется метод факт/факт. В отличие от методов 30/360 или факт/360 это дает выгоду в 5 (6) дней.

К примеру, на 100 тыс. грн. депозита под годовой процент 20%, выплата процентов за месяц с 30 днями по методу факт/факт составит 1643,84 грн., а по методу факт/360 1666,67 грн. То есть в месяц на 100 тыс. грн. банк экономит больше 20 грн. Вроде немного, всего 0,02%, но «копейка к копейке» да на большом депозитном портфеле получается достаточно.

Но все равно начисление процентов по сравнению с возможностью банка изменять проценты по вкладам в банке, имеет меньший эффект для Вас. Сегодня банки не могут изменять без уведомления и согласия клиента ставки по срочным депозитным вкладам. Но вот по интервальным договорам и вкладам до востребования высокий процент очень быстро может стать низким.

Рассмотрим ситуацию с интервальным договором. По сути, такой вариант вклада это краткосрочный депозит на 7-10 дней с автоматической пролонгацией по завершению каждого цикла на аналогичный или любой другой, определенный договором, срок. Так вот, при каждой такой автоматической пролонгации банковский процент может изменяться.

Кстати, условия автоматической пролонгации это как раз то, что очень часто «раздражает» клиентов. Казалось бы, банк заботится о своих вкладчиках, и чтобы деньги не лежали мертвым грузом на текущем счету, автоматически зачисляет их на срочный депозит, где начисляются большие проценты. Клиентам, в свою очередь, не нравится, что вместо того, чтобы прийти и снять средства с текущего счета им приходится проходить всю процедуру досрочного расторжения договора. А там появляются проблемы с отсутствием наличности в кассе, т.к. клиент не предупредил заранее о том, что придет снимать депозит, пониженные ставки за досрочное расторжение и многое другое. Одним словом, на условия автоматической пролонгации обязательно стоит обращать внимание и не пропускать счастливый день окончания депозита.

 

Досрочное расторжение договора и выплата процентов при этом

В предыдущем пункте мы затронули такой вопрос, как досрочное расторжение договора. Банк в договоре фиксирует определенные санкции за такие действия, чтобы мотивировать вкладчиков не прибегать к досрочному снятию без особой нужды. Санкции выражаются в том, что банк за время пользования депозитом пересчитывает размер процентов, учитывая более низкий годовой процент, чем был установлен изначально по договору.

Вне зависимости от того, какой банковский процент был установлен по Вашему вкладу, пересчет будет производиться по минимальной ставке, которая фиксируется в договоре отдельным пунктом. В зависимости от храбрости, щедрости, доброты, настроения (нужное подчеркнуть) банка, этот процент может колебаться от 0.1% до 2% годовых. Соответственно чем более высокий процент был установлен по Вашему депозиту, тем ощутимее будет разница.

Может возникнуть вопрос: если выплата процентов производится ежемесячно, то как банк изымет излишне начисленные проценты. Отвечаем – удержание процентов будет произведено из основной суммы депозита. То есть при досрочном расторжении в день выплаты Вы можете получить на руки меньше суммы, положенной на депозит.

Сумма выплаты может быть уменьшена не только за счет пониженных процентов. Некоторые банки при досрочном расторжении вклада предусматривают комиссию за снятие наличности в размере 0.5-1%, и, причем, не годовых процентов, а процент от суммы депозита. Мотивируется это тем, что Вы застали банк врасплох своим досрочным снятием и теперь нужно отдавать наличность Вам, которая для этого не планировалась.

На практике математика следующая. К примеру, Вы не уверены, но возможно деньги могут понадобиться Вам через месяц. При этом ставка по месячному депозиту 10%, а на год 17%. Предположим, что за досрочное снятие предусмотрена комиссия 1%, и при этом ставка снижается до 1% годовых. На 100 000 грн. депозита в первом случае через месяц Вы получите 100 833,33 грн., а во втором случае 99 082,50 (100 000 грн. депозита + 83,33 грн. (%-ты, пересчитанные под 1% годовы) и за вычетом 1% комиссии за снятие наличных). То есть, попытавшись заработать больше, Вы теряете даже то, что у Вас было. Как говорится «Лучше синица под 10% в руках, чем журавль под 17% в небе».

Но для завершения этого пункта стоит вспомнить о еще одном подводном камне. Даже если банк нормально выплачивает средства по депозитам и за ним не было замечено никаких задержек, в договоре может быть официально предусмотрено, что при досрочном расторжении договора средства выплачиваются в течении 2-5 рабочих дней (в каждом договоре по-разному). Получается, что если средства Вам нужны в понедельник, заказывать их нужно в понедельник предыдущей недели.

 

А как же валютный курс?

Въехав на своем корабле под названием «Мой вклад» в коварный океан банковских депозитов мы лавируем между подводными камнями, айсбергами и прочими опасностями. Но банковские игры с валютой могут быть по-настоящему заметны только после того, как наш депозитный корабль на полном ходу налетит на эти рифы.

В стремлении защитить свои средства от ожидаемой Вами девальвации национальной валюты Вы сознательно пошли на более низкие проценты по вкладам в банках и открыли депозит в валюте. Выплата процентов осуществлялась регулярно и без задержек. Конечно, не большие проценты, но зато живая валюта. И вот, когда наступает срок окончания депозита, банк сообщает Вам о том, что в наличии валюты нет, а есть только гривна, и указывает на пункт в договоре, где указано, что банк имеет право выплачивать сумму вклада в национальной валюте.

В принципе, то же самое может быть и с ежемесячными процентами. То есть наоборот, сумму вклада по окончании срока выплатят в валюте, в конце концов, банк знает заранее об окончании депозита и может подготовиться, а проценты будут выплачивать в гривне.

И тут, как говорится, внимание на экран. По какому курсу будут выплачиваться проценты: по официальному или по коммерческому курсу? На момент написания статьи разница между официальным и коммерческим курсом покупки доллара составляла 3-4 копейки. Можете сами посчитать, сколько банк заработает на Ваших процентах. Поэтому на этот пункт также стоит обращать внимание.

 

Другие пункты депозитного договора: «Странно, а тут не было раньше минного поля!?!?»

Мы уже обсудили, что размер процентов, метод начисления, валюта и сумма вклада это то, что выделяют сотрудники банка, но далеко не все, на что стоит обращать внимание. Кроме этого есть еще условия автоматической пролонгации, правила выплаты валютных депозитов и процентов по ним, санкции за досрочное расторжение депозитного договора, права банка на изменение процентной ставки.

Но и этим список важных пунктов не ограничивается. Не нужно объяснять, что Вы обязательно должны проверить дату начала и окончания договора, так как этим определяется период начисления процентов. Также обязательно обращайте внимание на правильность написания ФИО, личные данные, информацию о банке, дополнительные комиссии (некоторые банки берут комиссионные за открытие депозитного или текущего счета).

К сожалению, не все вопросы с банками удается решать напрямую в процессе дискуссии. Поэтому, да избежит Вас эта участь, может понадобиться обращение в суд. Обязательно прочитайте пункт, в котором указано, в каком суде будут решаться все спорные вопросы: это может оказаться и Третейский суд. Это позволит Вам заранее прикинуть свои издержки и вероятность успеха.

И последний важный момент. Сотрудники в спешке или по забывчивости могут случайно забыть поставить печать банка на депозитный договор. В этом случае с юридической точки зрения он является недействительным. Поэтому до того, как с кульком денег и приходным кассовым ордером Вы отправитесь в кассу банка, проверьте, чтобы с документами все было нормально.

 

Вместо заключения

Как Вы поняли из этой «небольшой» статьи, депозитный договор читать также нужно «отсюда и до утра», внимательно вчитываясь буквально в каждый пункт. И это действительно стоит делать. Поверьте, ту легкость, с которой Вы подписали договор, не читая, и расстались со своими деньгами, никто не оценит кроме Вас самих. Но когда придет время и начнутся неприятные сюрпризы, расплачиваться за это также придется только Вам.

 

{jcomments on}

{loadposition bookmarks}

 

 

Наиболее популярные материалы:

Оставить комментарий

You must be logged in to post a comment.

Яндекс.Метрика