Как открыть депозитный вклад и не ошибиться

Большинство из нас считает себя если не профессионалами, то, по крайней мере, специалистами в вопросах выбора депозитов. Только вот разочарование приходит очень часто, и причин для него может быть уйма. Выбрали долгосрочный депозит, чтобы выгадать 0.5%, а через полгода ставки повысились на все 5%; выбрали валюту, а ее курс снизился; польстились на высокую ставку, а оказалось, что в договоре была скрыта комиссия за снятие процентов. Список можно продолжать довольно долго. Поэтому мы еще раз остановимся на тех ключевых моментах, чекпоинтах, которые должен пройти вкладчик на пути к успешному депозиту. 

Срок депозита определяется Вашими ожиданиями на будущее. Если Вы планируете через 3 месяца крупную покупку, на которую собираетесь использовать средства депозита, то нет смысла открывать депозит на больший срок, чем 3 месяца. Если Вы знаете о том, что депозитные ставки будут снижаться (как было в нынешнем году, когда у банков появилась сверхликвидность, поэтому было ожидаемо, что ставки понизятся), а средства Вам не понадобятся, лучше выбирать долгосрочный депозит.

Сегодня такой подход к сроку депозита несколько изменился, так как у некоторых банков появились депозиты с возможностью досрочного снятия и пополнения части депозита. Понятно, что за такое удовольствие вкладчиков «бьют рублем» (т.е. процентной ставкой), но иногда такие депозиты очень полезны. Поэтому следующий шаг – вид депозита.

Выбираем вид депозитного вклада

Речь, конечно же, идет не о названиях депозитов, а об условиях пополнения и снятия средств. Выбор напрямую зависит от Ваших финансовых планов на срок депозита. 

Если Вы продали внезапно нагрянувшее наследство, а сами деньги Вам не понадобятся в обозримом будущем, можно выбирать депозиты в банках без пополнения и досрочного снятия.

Если Вы планируете ввести в семейном бюджете режим «готовлюсь к светлому будущему» и откладывать определенную сумму на «черный день» этого светлого будущего, то нужно выбирать депозит, где дополнительные пополнения можно производить на протяжении всего срока действия договора.

И, наконец, если Вы пока не знаете, когда грянет гром, но тучи сгущаются на горизонте, то есть Вам могут понадобиться деньги, но неизвестно когда, нужно открывать вклад с возможностью досрочного снятия части средств или полной суммы.

Выбираем валюту депозита

Выбор валюты депозита это весьма сложный вопрос, который требует определенных знаний из разных областей. Конечно, все прекрасно знают, что ставки по гривне всегда выше, чем по долларам, а по долларам выше, чем по евро. Но это вовсе не означает, что сделав вклад в гривне, Вы получите больший доход, чем по долларовому вкладу. Достаточно вспомнить, как валюта взлетела с начала кризиса, будто ракета с космодрома в дружественной нам державе. Но может быть верно и обратное: если курс стабилен, то национальная валюта может приносить больший доход.

Для того, чтобы понять механизм выбора валюты, мы настоятельно рекомендуем Вам прочитать материалы нашего сайта, посвященные этому вопросу: Как заработать на валюте депозита   и Как заработать на валюте депозита. Усовершенствованная модель.

Выбрав срок депозита, валюту и вид вклада, мы можем отправляться в местами занятное, местами опасное путешествие по банкам. Занятное, потому как Вы сможете лично увидеть разные банки, познакомиться с сотрудниками, составить свое мнение о месте, куда Вам придется регулярно ходить. А опасным путешествие является потому как милые девушки, красочная реклама, высокие ставки не играют никого значения, если банк перестанет исполнять свои обязательства. 

Выбираем надежный банк

Любой банк в любом состоянии с готовностью поможет Вам разместить средства, но вот получение средств обратно, это Ваша личная задача, так что помогать Вам в этом никто не будет.

Сегодня существует довольно мало способов не имея инсайдерской (внутренней) информации составить хоть сколько-нибудь правдоподобное представление о финансовом состоянии банка. 

Практика показала, что никакие рейтинги банков по объему активов, по декларируемым результатам, по объему портфелей и прочие, не говорят о надежности банка. За время кризиса из 19 ликвидируемых банков есть крупные, которые всегда находились в верхней части рейтингов по активам. 

Для того, чтобы помочь вкладчикам банков в этом вопросе, наш сайт проводит независимый анализ надежности банков Украины, основанный на данных официальной банковской отчетности, которая включает баланс, отчет о доходах и расходах, информацию о нормативах, классификацию кредитных операций и многое другое. 

По результатам анализа, если данные это позволяет, устанавливается гарантированный прогноз надежности, а также приводятся условия, при которых у банка будет улучшаться/ухудшаться финансовое состояние.

Мы настоятельно рекомендуем Вам читать не только выводы, но и сам анализ надежности банка. Все анализы банков мы регулярно публикуем в открытом доступе в соответствующем разделе «Анализ надежности банков». Более того, Вы можете бесплатно подать заявку на анализ интересующего Вас банка.

А как же Фонд Гарантирования Вкладов Физических лиц, возможно, спросят некоторые читатели. Действительно, нужно обязательно обращать на то, чтобы банк был действующим участником ФГВФЛ, о чем лучше всего узнавать не со слов банка, а на официальном сайте фонда гарантирования. Но вот насколько это гарантирование стоит воспринимать всерьез при выборе банка, личный вопрос для каждого.

Если Вы уверены в том, что Фонд Гарантирования всегда выплатит Ваш депозит в кратчайшие сроки, то смело можете не обращать внимания на финансовое состояние банка и выбирать только повышенную ставку. Но до того, как Вы определитесь с банком, мы рекомендуем посчитать, сколько Вы получите в итоге от Фонда Гарантирования, и через какое время после прекращения расчетов с вкладчиками происходят выплаты, а потом перевести эту доходность в годовые проценты и выяснить, какой вклад действительно выгоднее.

Все вышеперечисленное подсказывает, как выбрать банк, но нужно быть готовым к тому, чтобы правильно читать договор, что реклама может быть и не совсем честной, и придется сильно постараться, чтобы найти выгодный вклад, удовлетворяющий всем условиям. Подробнее об этом мы поговорим во второй части данной статьи.

Также мы рекомендуем Вам прочитать следующие материалы:

На что нужно обращать внимание, читая депозитный договор;

Депозит – чтобы не было мучительно больно…

{jcomments on}

{loadposition bookmarks}